赴港投保B面：香港保监局与廉署联合打击无牌向内地客户销售保单行为

蓝鲸新闻获悉，日前，香港保险业监管局(以下简称“香港保监局”)与香港廉政公署（以下简称“廉署”）首次采取联合行动，打击向内地客户无牌销售保单的贪污及违规行为。

数据显示，去年内地访客购买的个人人寿保险新单保费约590亿（港币，下同），同比增约27倍，仅次于2016年727亿的高峰时刻。随着赴港投保热情的激增，叠加香港保险高额佣金费，为获取更多利益，市场上无牌销售保单的违规行为也趁此机会冒头，给消费者带来风险隐患。

为此，内地潜在保单持有人在购买保险时要多加注意，应当向获授权保险人支付保费，而非个人保险代理，香港持牌保险代理人不会参与跨境业务招揽而触犯法律，要谨慎识别接洽。

违法行为涉无牌销售保单、虚报客户资料等

根据香港廉署披露，在4月10日及11日两日，香港保监局与廉署人员先后到4个处所执行搜查令，包括搜查一间持牌保险经纪公司及一间转介人公司的办公室，廉署在联合行动中亦拘捕了一名经纪及一名转介人。

公告显示，涉案公司及人士涉嫌安排或串谋他人无牌进行受规管活动，违反《保险业条例》，以及涉嫌《防止贿赂条例》的代理人意图欺骗其主事人而使用文件罪行，并怀疑多次违反《持牌保险经纪操守守则》。

据悉，此次调查针对有保险经纪公司怀疑安排及鼓励多名转介人代表该公司进行受规管活动，即向客户就保单提供意见并销售保单，但该等转介人并不持有所需牌照。涉案保险经纪公司就转介人售出的保单，支付异常大额转介费，藉此鼓励转介人诱使内地客户向香港获授权保险公司购买长期保单。涉案保险经纪公司收取佣金后，怀疑将部分保单的逾九成佣金支付予相关转介人。

虽然投保申请由涉案保险经纪公司提交予保险公司，但相关转介人早在客户尚未委聘保险经纪公司协助投保前，已进行该等主要的受规管活动。

此外，调查还发现涉案经纪及转介人涉嫌串谋贪污，在向香港多间保险公司投保时，相关申请表虚报该等内地客户的年薪及资产金额等资料。

“我们与廉署合作采取这次联合行动，彰显双方共同维护保险业界采用正当销售手法及确保市场以信任和诚信为基础的决心，从而提升所有希望透过本港保险市场以满足保险需要的人士的信心。”香港保监局市场行为部主管及法律总监郭家华表示。

值得一提的是，在此次联合行动中拘捕的相关人士，违法违规行为或涉及返佣。若返佣行为一旦被查证，那么客户的保单即刻作废，中介人被吊销牌照，涉案金额较大时，还有可能被判入狱。

储蓄型保险更受内地访客青睐

从去年开始，内地居民赴港投保热情持续保持火热势头。

数据显示，2023年内地访客购买的个人人寿保险新单保费约590亿，同比增约27倍。这一数值，仅次于2016年727亿高峰时刻。

蓝鲸新闻记者关注到，在内地访客赴港购买的保单类型占比上，与以往有所不同。中美利率背驰驱使下，叠加人民币兑美元一度跌至7.3水平，与以往保障型保险占60%，储蓄型保险占40%的情况不同，2023年内地访客购买的保单中，储蓄型及保障型分占60%及40%。

中信建投证券指出，香港地区分红储蓄险产品具有收益率高、适配性高、功能性强等优势，具有较强产品竞争力。从收益率来看，香港地区分红储蓄险产品中长期预期收益率可达年化6%左右水平，且近年来分红实现率均接近100%，具有较高的收益率水平。

财通证券分析师夏昌盛在研报中指出，“内地访客新单高增，一是内地居民储蓄需求旺盛，香港地区分红储蓄型产品采用高预期收益率+低保证收益率模式，持有20年的预期收益高达5%左右，且支持多币种计价，更为契合投资理念更为成熟、风险偏好相对更高的中产及高净值的人群的海外资产配置需求，二是香港地区保险公司纷纷推出保费折扣等多种促销形式，进一步激发了内地居民储蓄需求的释放。”

正是在此旺盛需求下，蓝鲸新闻从业内获悉，一些代理人通过提供或答应提供保费回佣、佣金收入或者其他保单内没有制定的优惠，诱使客户购买香港保险。还有一些无牌照人士为了获取更多的保险单、套取高佣金不惜“铤而走险”，通过与香港经纪公司签署的“转介协议”在内地销售香港保险。

但无牌人士出售保险，可能会为保单持有人带来极大隐患，一来其没有专业的知识背景，容易对消费者形成误导，二来不正当的竞争行为也扰乱市场秩序。

对于赴港投保的消费者，一位保险业内人士建议，“对于保险这一高专业度的金融产品，消费者需要全面、清晰了解产品属性、特征、条款，尤其是香港保险产品与内地在法律法规、保障范围等方面的差异，并明晰分红类产品收益的不确定性和潜在风险。”同时，“消费者需要谨慎辨别，慎重选择正规保险公司和中介机构。”

内地访客赴港投保热情不断、新造保费强劲增长时，去年5月，香港保监局也曾进行风险提示：一是直接向获授权保险人支付保费，而不是向个人保险代理支付；二适当的香港持牌保险代理人不会参与跨境业务招揽而触犯法律；三是不要与销售保险的无牌人士接洽。

从规避方式来看，如果内地客户有兴趣购买香港保险，应向当地持牌保险中介人购买，也可以在香港保监局网站上查看该中介人是否持有牌照(或直接与保险人联系)。