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村镇银行不可仅靠差别化监管

来源:同花顺 作者:览富财经编辑 发布时间:2018-10-11
摘要:在建行宣布抛售旗下27家村镇银行不到一个月后,8月底,中银富登村镇银行与建设银行签署了股权转让协议。早在去年,国开行和澳洲联邦银行已“褪掉”了村镇银行主发起行的身份,建行不是第一个,或许也不是最后一个。种种迹象表明,村镇银行目前确实面临发展的出路问题。

在建行宣布抛售旗下27家村镇银行不到一个月后,8月底,中银富登村镇银行与建设银行签署了股权转让协议。早在去年,国开行和澳洲联邦银行已“褪掉”了村镇银行主发起行的身份,建行不是第一个,或许也不是最后一个。种种迹象表明,村镇银行目前确实面临发展的出路问题。

于9月中旬召开的第十一届村镇银行发展论坛以“工匠精神”与“差别化监管”为主题探讨了村镇银行未来发展的一系列内生和外部要素,其中,差别化监管获得了与会嘉宾的强烈回应。

2018年中央一号文件首次从政策建议层面提出“改进农村金融差异化监管体系”。差别化监管对农村金融的意义何在?一位农村金融领域的专家在论坛发言中给出了一种答案——统一的监管标准客观上将导致金融机构的马太效应,进而有层次的金融生态体系就很难形成。具体来说,如果以完全一致的监管要求规范机构行为,因客观因素未达到监管要求的村镇银行等新型金融机构总会是被惩戒的对象,长此以往,强者愈强,弱者愈弱,甚至部分新型金融机构不得不退出市场,但如果能给予一定的监管让步,各类机构就可以在同一高度的平台上发展,有动力提供多层次金融产品,农村金融生态体系也就可以相对完善。

“对小银行实行严监管、大监管并不公平。”参加论坛的村镇银行从业者都对目前监管体系提出了各种建议。以论坛的讨论情况和笔者调研情况看,村镇银行对差异化监管的需求主要集中在以下3个方面:一是村镇银行作为小机构的工作人员数量有限,过多的监管流程或将影响机构的运行效率,因此建议监管频率可以适度降低;二是对村镇银行的合意贷款、贷款增量和成本收入比等要求过于严格将在一定程度上限制其发展,因此希望监管部门适度放松相应的监管指标要求;三是财政资金存放管理在各类银行类金融机构中应更为公平公正,明确允许村镇银行存放财政资金可提升村镇银行的实力和社会认可度。

当然,对村镇银行的监管不仅让机构“头疼”,同样也是相关监管部门的难题——村镇银行的分散性和个体差异化特征给监管工作增加了很大难度。

那么为何监管要求仍在趋严?

这更多是从县域金融环境和村镇银行长期发展的角度考虑。对于监管部门而言,尽管单个村镇银行所涉及资产额度不大,但县域经济仍是牵一发而动全身的,出于对系统性金融风险的防控,对小机构的监管同样不可轻视。同时,村镇银行群体设立时间普遍较短,仍处于建立社会声誉的过程中,并且普遍也没有抵御较强风险的能力。从村镇银行长远发展的角度讲,特定层面监管放松一旦诱发风险暴露,对这一类机构整体的中长期发展也是极为不利的。

因此,对村镇银行实行差别化监管仍要保持谨慎态度。未来,监管部门根据新型金融机构的发展需求或许会适当减少监管程序、允许部分实力较强的村镇银行存放财政资金,但对于那些关乎风险和重要业务的监管指标,短期内并不适宜全面放宽。

笔者认为,对于村镇银行而言,差别化监管尚需实践探索,而行业发展关键还是要依靠内生合力。

近一年来,村镇银行被抛售与收购尽管暴露了部分问题,但也透露出行业内机构从分散走向整合的大趋势,整合所带来的专业和高效或将可以帮助村镇银行解决目前面临的困境。

政府部门对村镇银行始终坚持“低门槛、严监管”的原则,并且自培育发展初期就提出了“东西挂钩、城乡挂钩、发达与欠发达挂钩”的“三挂钩”政策,这在很大程度上促进了村镇银行在全国的均衡、快速设立,也保障了这类小机构的资金安全。但也因为盲目性,部分村镇银行尚未在县域找准自身的职能定位和专业的发展路径。建行、国开行等村镇银行主发起行退场的原因中包含其参与村镇银行发展意愿不足的主观因素,但同时不可忽略的是,旗下村镇银行的关联度弱也使其很难产生规模效应。

如果说金融是在影响金钱在时间和空间上的分布,那么相比于其他类型的金融机构,村镇银行的发展更依赖于地方经济的发展,这就更需要放弃在空间上的权衡,转而制定资金在特定区域内因地制宜的分配方案。除了自身坚守住支农支小外,村镇银行更重要的是要找到真正能与当地市场需求结合的金融“痛点”,能让金融服务与地方经济发展“同频共振”,才是村镇银行能够长期立足的要素。而这对于年轻的金融机构而言是很难独立完成的,需要主发起行的合力所带来的专业指导和经验借鉴。另外,合力还可以带来技术特别是金融科技层面的强大支持,这能够让村镇银行机构跟上其他金融机构的步伐,以获取更多市场,同时以高效运营缓解成本过高和人力资源不足等问题。

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责任编辑:览富财经编辑

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